求生欲极强!P2P频频爆雷,幸存者想捞这根“救命稻草”,但真相…

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据微信公号“每日经济新闻 ”(ID:nbdnews)8月1日报道,P2P平台的连环爆雷,让投资者心有余悸。在“幸存者”们绝望地寻找保障资金安全的途径时,一些保险公司与P2P平台合作的保险品种开始流行起来。

不过,这些名目繁多的保险产品的承保范围是什么?这些到底是纸面的安慰,还是真的保障P2P投资者的资金安全?

     账户安全险:不对平台逾期跑路负责

在P2P平台跟保险合作的品种中,账户安全险的出镜率是极高的。

易观智库分析师对每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者表示,

“账户安全险主要是针对用户的账户安全进行担保,即用户在P2P平台账户充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件,保险公司会承担相应的损失。”

也就是说,如果投资人的P2P平台账户被盗刷导致账户里的资金损失,保险公司就会承担责任,这个和支付宝的账户安全险类似。换言之,账户安全险只是针对账户安全本身,对于借款人逾期或者平台跑路,保险公司是不承担责任的。

以PPmoney跟前海财险合作的账户安全险为例,双方披露的合作协议显示,在保险有效期内,当平台用户的账户出现账号、身份证件、银行卡信息或安全工具(包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等)被不法分子盗取,并通过特约商户销售终端(POS)、自动柜员机(ATM)、银行柜台、通信网络及网络支付平台等进行盗转或盗用等情形时,前海财险将依据保险合同和相关条款进行赔偿。

此外,保险人仅对账户持有人在向被保险人申请挂失或冻结账户前48小时内的损失承担赔偿责任。挂失时间的认定,以被保险人或其他有权机构出具的挂失证明为准。

据悉,近期跑路的礼德财富,其官网上也显示跟某险企合作的是账户安全险。

    财产保险:仅保障抵押物的安全

P2P平台跟保险公司合作的险种还有财产保险。这种财产保险根据标的的不同,产品的保障范围和内容也会有所调整。

财产险主要是为担保标的抵押物提供担保,保障借款期间抵押物的安全。通常来说,财产保险也称为抵押物灭失险。如果抵押物发生了意外,比如车抵贷的车子被火烧了、被洪水冲走了等,保险公司就会提供赔付。

具体而言,就是对于车抵贷、房抵贷类资产,借款方为其抵押物购买财产保险,保障借款期间抵押物的安全。一般情况下,抵押物出现损坏的可能性不大,且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力。

以存利网跟长安责任保险合作的抵押物财产保险为例。根据其官方的宣传,存利网和长安责任保险的合作模式中可以看到,将保险项目细化到存利网平台的“标的”上,对借款的抵押物进行投保,当抵押物损坏或灭失时,保险公司按照规定条款进行赔付。但要强调的是,长安责任保险只保证抵押物这一个风控环节,并非是对整个业务交易链条承保。

不过,记者在其官网上点开了部分投资标的,并未在披露信息中直接显示哪个标的投保了抵押物财产保险。

值得注意的是,财产保险被很多业内人士认为是噱头较多,对投资人的保障也没有想象的那么大,因为抵押物发生意外是小概率事件。

“此前有一些平台抓住投资者对保险公司的信赖,将投保的财产险进行夸大,让投资者错以为自己的投资被上了保险。”有业内人士对每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者表示,如果仅仅是对借款人的抵押物进行了投保,实际上借款仍然有逾期的可能,“不建议将其作为对一家P2P进行判断的主要标准”。

      履约保证保险:最有价值的P2P+保险

在P2P平台跟保险公司合作的模式中,履约保证保险被看作是最有价值的保险产品,也是真正能为投资人负责的产品。

履约保证保险,也称个人借款保证保险,是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

也就是说,如果借款人到期没有如约还款,保险公司会向投资人全额赔付本金和收益。

不过,易观智库分析师对每日经济新闻(微信号:nbdnews)记者表示,尽管履约保证保险是业内公认的保障性最强的险种,但也会有对应的免责条款和不提供赔付的情况。投资人在购买产品的时候也不可以因为P2P平台产品有履约保证保险就认为其可以实现完全的赔付,还需要注意保险条款里相应的条款细则。

以宜人贷和人保财险的合作为例,根据合作协议,中国人保财险为宜人贷撮合的特定借款提供借款人履约保证保险,所承保产品借款周期不超过12个月,借款金额不超过20万元人民币。中国人保财险向借款人收取保费,如果借款人出现违约,中国人保财险将根据协议约定,对逾期超过90天的借款给付保险金。

上述报道中提到了“特定借款”,也就意味着保险公司并不是承保平台的全部标的,而是有选择的,投资人在投保的时候也应相应有选择地投资。

不过,受风险及监管门槛要求的影响,履约保证保险在网贷平台上的使用并不多。相关数据显示,目前市面上约有10余家P2P平台与保险公司开展了履约保证保险业务合作。

记者 | 袁园

 

本文来源: 微信公号“每日经济新闻 ”

本文转载自;观察者网

 

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